A A B
Б Ч Ц
ЛЕТНИЕ ЧТЕНИЯ-2024
ПРОДЛИТЬ
КНИГУ ОНЛАЙН
АФИША
ЗАДАТЬ
ВОПРОС
ПРАЗДНИК
В БИБЛИОТЕКЕ

  / Ваши права / Правовой ликбез / Правовой словарь / Д / Договор страхования

Правовой словарь: Договор страхования

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — одна сторона— страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события — страхового случая уплатить другой стороне — страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателю определенную денежную сумму — страховую сумму.

Особенности договора страхования

  • Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).
  • Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.
    Стороны договора:
    • страховщик — может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;
    • страхователь — любое юридическое или физическое лицо;
    • выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор.
  • Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.
Основные понятия

страховой случай — событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая премия (взносы) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в определенные договором срок и порядке. Страховая премия может определяться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа.

Страховое возмещение — возмещение, выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события.

Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или в случае страхования предпринимательского риска размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.

Существенными условиями договора страхования являются:

  • определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора;
  • определение имущественного интереса, являющегося объектом страхования — для имущественного страхования;
  • определение застрахованного лица — для личного страхования.

Условия могут определяться в стандартных правилах страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).
Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Договор распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу. Договор считается ничтожным, в случае если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков. Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет два года. Досрочное прекращение договора страхования:

  • в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон Страхователь обязан:

  • сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если договор заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;
  • сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска, а также
  • незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в предусмотренный законом срок и способом. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;
  • при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;
  • выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя.

Страхователь вправе:

  • в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;
  • заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, в случае если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требования о выплате страхового возмещения;
  • отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату.
Права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу также переходят к нему, о чем он незамедлительно письменно сообщает страховщику.

Страховщик вправе:

  • требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;
  • требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователь вправе требовать расторжения договора;
  • требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;
  • при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;
  • отказаться от выплаты страхового возмещения, в случае если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая, есть исключение, если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;
  • застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.

Он обязан:

  • хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;
  • обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.
Страховщик не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества; есть исключение: если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышленно введен в заблуждение.

Он освобождается:

  • от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
  • от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключением являются случаи, когда предмет договора составляет причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, в случае смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее двух лет);
  • от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
    • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
    • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
    • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
    При выплате страхового возмещения страхователь приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Он должен передать ему все документы и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав;
  • от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу.

Виды страхования

Договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) — страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя.
Объектами данного договора являются:

  • риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
  • риск гражданской ответственности — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам;
  • предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности договора имущественного страхования:

  • имущество может быть застраховано в пользу лица, который имеет интерес в его сохранении;
  • при страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя, т.е. выгодоприобретатель не определен;
  • риск гражданской ответственности может быть застрахован как самого страхователя, так и иного лица. Указание такого лица обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь;
  • страхование риска ответственности за причинение вреда производит в пользу пострадавшего лица;
  • страхование ответственности по договору производится в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность;
  • страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя;
  • имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

Страхование по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ) — осуществление систематического страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Особенности данного страхования

  • Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.
  • Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные генеральным полисом по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении.
  • По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным полисом.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) — страховщик обязуется за страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события — страхового случая.

Особенности личного страхования:

  • договор личного страхования является публичным договором;
  • право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя;
  • в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, есть исключение, если в договоре указан иной выгодоприобретатель;
  • для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо согласие такого лица. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут его оспорить.

Обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ) — предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Особенности:

  • объекты обязательного страхования:
    • жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;
    • риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
    • собственную жизнь или здоровье;
    • государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления;
  • обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется законом;
  • в случае неисполнения обязанности по страхованию:
    • обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение;
    • выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществления страхования;
    • неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.

Обязательное государственное страхование — предусмотренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств. Особенности данного вида страхования:

  • страхование осуществляется на основании:
    • законов и иных правовых актов и
    • договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами;
  • страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий;
  • страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти;
  • страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение — договор обязательного государственного страхования). Письменная форма заключения может выражаться в составлении и подписании одного документа, вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.) страхователю по его заявлению и подписанного страховщиком.
Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Электронный каталог Централизованная библиотечная система г. Ижевска Телефон доверия Культура. Гранты России Мы на RuTube