Правовой словарь: Договор страхования

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — одна сторона— страховщик обязуется за обусловленную договором плату — страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события — страхового случая уплатить другой стороне — страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, — выгодоприобретателю определенную денежную сумму — страховую сумму.

Особенности договора страхования

• Объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).
• Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.
  Стороны договора:
  • страховщик — может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность;
  • страхователь — любое юридическое или физическое лицо;
  • выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор.
• Не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобождением заложников.

страховой случай — событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.

Страховая премия (взносы) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в определенные договором срок и порядке. Страховая премия может определяться на основе разработанных страховщиком страховых тарифов с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховая премия может вноситься в рассрочку. При просрочке уплаты очередных взносов и наступлении страхового случая страховое возмещение может быть уменьшено на сумму такого платежа.

Страховое возмещение — возмещение, выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события.

Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Если не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать размер действительной стоимости имущества на день заключения договора или в случае страхования предпринимательского риска размер убытков, которые предприниматель мог понести при наступлении страхового случая.

Существенными условиями договора страхования являются:

• определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора;
• определение имущественного интереса, являющегося объектом страхования — для имущественного страхования;
• определение застрахованного лица — для личного страхования.

Условия могут определяться в стандартных правилах страхования, которые принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком (правила страхования).
Правила страхования, принятые страховщиком, обязательны для страхователя, если в договоре имеется прямое указание на их применение, хотя сами условия не включены в договор. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса. Договор распространяется на страховые случаи, возникшие после вступления договора в силу. Договор считается ничтожным, в случае если страховая сумма превышает страховую стоимость, но только в той части страховой суммы, которая превышена. Уплаченная излишне страховая премия не возвращается. Если завышение страховой суммы явилось следствием обмана страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных убытков. Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование), которые несут солидарную ответственность перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет два года. Досрочное прекращение договора страхования:

• в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Права и обязанности сторон Страхователь обязан:

• сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если договор заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;
• сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска, а также
• незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая либо в предусмотренный законом срок и способом. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;
• при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если они оказались безуспешны;
• выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя.

Страхователь вправе:

• в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика;
• заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, в случае если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требования о выплате страхового возмещения;
• отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату.

Страховщик вправе:

• требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах;
• требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователь вправе требовать расторжения договора;
• требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;
• при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследование страхуемого лица для оценки состояния его здоровья;
• отказаться от выплаты страхового возмещения, в случае если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая, есть исключение, если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;
• застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором.

Он обязан:

• хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении;
• обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.

Он освобождается:

• от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
• от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключением являются случаи, когда предмет договора составляет причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, в случае смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее двух лет);
• от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие:
  • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
  При выплате страхового возмещения страхователь приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Он должен передать ему все документы и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав;
• от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу.

Виды страхования

Договор имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) — страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя.
Объектами данного договора являются:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск гражданской ответственности — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам;
• предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности договора имущественного страхования:

• имущество может быть застраховано в пользу лица, который имеет интерес в его сохранении;
• при страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя, т.е. выгодоприобретатель не определен;
• риск гражданской ответственности может быть застрахован как самого страхователя, так и иного лица. Указание такого лица обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь;
• страхование риска ответственности за причинение вреда производит в пользу пострадавшего лица;
• страхование ответственности по договору производится в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность;
• страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя;
• имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам.

Страхование по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ) — осуществление систематического страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком.

Особенности данного страхования

• Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования.
• Страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные генеральным полисом по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении.
• По требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным полисом.

Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ) — страховщик обязуется за страховую премию, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события — страхового случая.

Особенности личного страхования:

• договор личного страхования является публичным договором;
• право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя;
• в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, есть исключение, если в договоре указан иной выгодоприобретатель;
• для заключения договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо согласие такого лица. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут его оспорить.

Обязательное страхование (ст. 935 ГК РФ) — предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Особенности:

• объекты обязательного страхования:
  • жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц;
  • риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
  • собственную жизнь или здоровье;
  • государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления;
• обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется законом;
• в случае неисполнения обязанности по страхованию:
  • обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение;
  • выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществления страхования;
  • неосновательно сбереженные суммы взыскиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства.

Обязательное государственное страхование — предусмотренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств. Особенности данного вида страхования:

• страхование осуществляется на основании:
  • законов и иных правовых актов и
  • договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами;
• страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий;
• страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти;
• страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение — договор обязательного государственного страхования). Письменная форма заключения может выражаться в составлении и подписании одного документа, вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.) страхователю по его заявлению и подписанного страховщиком.
Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.